Assurances (Encore et toujours!)

bicylindre addict Inscrit le: 12 Nov 2012 Messages: 1256 Ville: Saint Jean

Salut chaton noir!

Ca parait évident, mais tu fais bien de le préciser pour ceux qui verraient ce message sans avoir ces éléments en tête. Dans mon étude, je compare les assurances tous risques (... c'est vraiment.... pardon) pour avoir une base "commune", chaque assurance ayant ses propres tiers + avec plus ou moins de garantie de base et des options. La tout risque au moins, c'est (quasiment) les mêmes garanties, donc beaucoup plus facile de comparer.

Sans virages, pas de gloire

Bonjour a tous.
J ai ete longtemps agent general d assurance (UAP-AXA) et j ai vendu mon cabinet....
Je voudrais donner on humble avis.....
1) Les Cie d assurance font tres peu de benefices voire souvent des pertes en matiere d assurance auto et moto. Cette qualité d assurance sert a recuperer des clients pour les contrats incendie et assurancevie qui degage beaucoup de benefices. L'assurance de vehicule est tres concurencée et pas tres rentable.
2) En matiere de tarif : Evidemment faut faire faire des devis.... L assureur classifie les clients en "bon risque " et "mauvais risque" Si vous avez 50% de bonus vous etes un bon risque et le tarif sera bas. Si vous etes jeune... mauvais risque... Donc tarif cher. Ca c est le principe general.
3) LEs garanties : Faut les lire .... A) Rsponsabilite +DR C est le minimum. L assureur paiera les degats que vous ferez aux autres Rien de plus. B)Ce u on appelle le tiers :RC+DR+incendie+vol : attention au vol ils aiment pas ca! lisez bien ce que vous impose l assureur... Si vous ne gravez pas le vehicule ou si vous n avez pas acheté le U : Garantie non asquise : il ne paiera pas! C)Dommage tous accident ou tout risque : Vous connaissez... il paye tout a dire d expert moins la franchise si vous etes responsable. D) garantie annexes : individuelle accident : capitalen cas de deces et invalidité eventuellemet prise en charge des soins. /Protection juridique : l assureur peut vous fournir u avocat en cas de besoin... etc.
4) LEs compagnies : il y a les mutuelles et les Cie privées. LA mutelle mutualise davantage le risque et donc le tarif par definition.... MAis lorsqu une compagnie privée decide d attaquer un marché elle casse les prix... Une mutuelle encaisse une "cotisation" une cie privée encaisse une 'prime" Au final c est pareil.....
5) Sinistres : En general en matiere automobile ca marche bie partout.... En cas de vol, surtout respectez les conditions de souscription ! LE U (norme sra) etait sur la moto au moment du vol !!!! Meme si.... bref ... faites gaffe a votre declaration ! En cas de casse c est plus facile Un expert est nommé du "bca " en general et ca se passe au mieux et l assureur paiera jusqu a la valeur venale du vehicule. Si trop vieux: valeur a dire d expert. En cas de corporelc est toujours plus compliqué... Si vous etes blessé et nonresponsable jevous conseille de vous adresser a un avocat specialisé en accident corporel A Toulouse il y en a 3 ou 4 d excellents. Les honoraires d avocat seront pris en charge par votre garantie D/R (defense et recours) ca marche tres bien. Si vous n etes pas responsable vous et votre assureur etes du meme coté... Ecoutez ses conseils. Mais un assureur n est pas juriste ! Voila quelques remarques et conseils.

En conclusion je vous conseillerai de vous renseigner et de vous assurer au meilleur prix et aussi chez quelqu un en qui vous avez confiance. Ce metier est un tres beau metier passionnant et au service des gens. Un agent qui fait bien son taf a un dechet d environ 1 sinistre sur 500 c est a dire un client qui apres indemnité n est pas content.... Souvent du a un bien mal assuré ou autre truc de ce type....

Attention j ai oublié une chose importante en matiere dassurance auto : LA déchéance : Il y a decheance de contrat quand l assuré fait une fausse declaration !!! Decheance = encaissement de la prime annuelle et non garanti depuis le debut du contrat !!C est tres dangereux ! Exemple : Si vous ne declarez pas les accidents anterieurs il y a decheance!!!! Il existe un fichier central auto commun a toutes les cie d assurance.... il ne sert a rien donc de tricher c est verifié.... Et ca fait tres mal ! Si vous avez eu un accident entre temps vous netes pas couvert et ils vous poursuivent et...ils ne rigolent pas...

Voila si vous avez des questions n hesitez pas.... C est avec plaisir.

En ce qui concerne les véhicules débridés ? Ton avis pourrait intéresser un certain nombre.

J'aime les 4 cylindres qui feulent doucement ou hurlent rageusement

bicylindre addict Inscrit le: 12 Nov 2012 Messages: 1256 Ville: Saint Jean

Merci Didierbs pour toutes ces informations!

Dans mon cas, je pense après avoir fait le tour des différentes compagnie, que je vais rester à la mutuelle. D'une part, ils me "connaissent" car cela fait maintenant presque 6 ans que je suis assuré chez eux avec 0 sinistre responsable. Ensuite, les franchises vol/incendie/accident sont largement inférieures à celles des autres compagnie (250€ de franchise). Les garanties optionnelles sont elles aussi beaucoup plus intéressantes (exemple pour l'équipement: Remboursement prix d'achat sans limite de montant, sans franchise et sans vétusté). La corporelle + est aussi plus "accessible": à partir de 10% d'ipp, contrairement au 15% des autres compagnies.
Et niveau tarif, c'est du pareil au même (la maaf est moins chere de 50€ à l'année, mais les franchises etc sont beaucoup plus élevée - 450€ - donc en cas de vol ou accident, ça devient "vraiment" intéressant au bout de 4 ans d’assurance chez eux, sinon ce n'était pas rentable).

Attention: Mon cas n'est pas une généralité! Comme discuté avec certains d'entre vous, j'ai déjà un bonus moto via la mutuelle des motard (je passe a 0.6 en avril) qui considère que je suis "motard" (même en 125

) depuis 5 ans sans accident responsable (et j'ai déjà assuré 2 motos chez eux).

Sans virages, pas de gloire

Fallen Angel... Inscrit le: 04 Jan 2007 Messages: 2111 Ville: Beauzelle

Miaoules MTs,

Pour commenter le poste de Dark je vais donner quelques elements "personnels" afin qu on comprenne comment fonctionne une cie d assurance vue de l interieur en matiere tarifaire :

Ayant acheté ma becane je telephone donc a mon assureur préféré, un ami evidemment...

"assure moi mon truc et donne moi le tarif"
" Aie je suis pas trop bien placé malgré tes 50% de bonus il y a mieux que moi"
'Tu fais chier fais le max"
'je peux pas!! Va t assurer a la MAAF ceux sont les moins chers et dans un an reviens avec ton echeance et la je peux m aligner pour reprise a la concurence"

Un cas classique pour un agent de cie privée... Le bon tarif est possible mais pour un cas de reprise..... Voila donc pourquoi il vaut mieux avoir un ami assureur qui joue le jeu clairement avec vous et peut vous conseiller d aller voir ailleurs. Il n'y peut rien... Ses regles ne permettent pas le meilleur tarif....Mais il indique la solution si il est honnete et tient compte de vos interets.

Deuxieme cas : Les garanties et les franchises : Aujourd hui les cie ont 2 contrats differents : Le classique et le lowcost pour lutter contre les tarifs web... Les garanties sont plus limitées et les franchises sont plus importantes donc a la sortie la cie vous paye moins...... A vous de voir....

Le bon plan est donc d aller s assurer avec un contrat dit classique mais au prix du low cost..... Pas simple mais on y arrive ...

Chaque agent d assurance a un "budget commercial".... c est une capacité de reduction du tarif qu il fait a sa convenance '(a la gueule) mais toujours pour la raison de client fidele ou reprise a la concurence... Il ne peut pas le faire tout le temps La cie lui impose des regles evidemment.... A l epoque je pouvais le faire sur 1 contrat nouveau sur 5... Il doit jouer avec ca.... Les regles changent souvent au gré des politiques cie....

Voila donc la "popote" interne qui regit un agent vis a vis de sa cie et qui a une incidence sur vore prime.... Et il n est pas agreable d etre plus cher qu un autre... Je vous garanti que ca fait raler!

Alors au niveau d une machine débridée....
C'est a dire que le motard ou l usager ne respecte pas la reglementation.
Vous savez ce que vous risquez vis a vis des autorités.... PV, mise a pied et fourriere, et autres joyeusetes.

Maintenant avec votre bolide de 200 bourrins vous avez un accident....

1) Accident materiel : avec degats sur votre moto et sur le vehicule d un tier... Pas de corporel donc a priori pas de police.... ou de gendarmerie... Constat amiable.. puis direction l atelier... expertise : C est la qu on peut voir le loup.... Un conseil : assistez a l expertise et soyez ... gentil.... C est l expert qui est le patron la.... Si dans son rapport l expert declare moto debridee (faut qu il argumete evidemment) La garantie RC 'dommage a l autre) et la garanti dommage par collision ne seront pas acquise : Bilan : Vous devrez casquer de votre poche les 2 dommages.... Le votre et celui que vous avez occasionné.
Dans la realité : Personne finalement n a interet a ce que votre garantie pete... Et que l assureur paye ou pas, financierement tout le monde s en contre fout... Le carrossier perd un client... L expert va etre emmerdé.... Et vous aussi.... Ca c est la pratique .... Mais ce n est pas chaque fois la meme musique !

2) Accident corporel : Le principe de la garanti non acquise est le meme. Mais le processus sera legerement different. Vous blessez quelqu un et l expert note le debridage... Garanti non acquise. MAis dans notre pays on ne laisse pas un blessé sans garanti lorsqu il n est pas responsable. Il existe un organisme ou tous les assureurs cotisent pour ce cas : Le FGA. Cet organisme sera alerté dans les 48h et a la sortie reglera le dommage corporel non responsable.
Attention : Cet organisme n est pas bisounours ! Il se retournera ensuite contre vous si vous etes responsable et solvable et ils ont l habitude.... Et vous presentera la note.. Qui peut etre tres salée!

En cas de deces généré ou equivalent invalidité importante la moto sera saisie et analysée de facon plus precise et la... pas de faux fuyant....
La main passe a la justice et souvent avec des parties civiles qui vont suivre l affaire. Expertise contre expertise, expertise judiciaire...etc On est dans le "serieux" et la aucune chance de s en sortir...

Conclusion : Tout se déclenche sur le rapport d expertise. Ce que je viens d ecrire est la theorie.
Si le sinistre est benin, ca peut passer inaperçu mais si c est grave vous partez a la casse!
Rouler avec plus de chevaux "visibles " que ce qui est permis est donc tres dangereux et peut bousiller votre avenir.

PS: Depuis pas mal d années,les pietons et les cyclistes ont TOUJOURS raison en cas de collision avec un engin a moteur (Loi Badinter). A l'époque cette loi avait defrayé la chronique judiciare puisqu elle dérogeait a la regle de droit primaire sur laquelle repose le droit civil et le droit penal françaisa savoir : Le responsable doit réparer le préjudice qu il a créé.
Dans ce cas vous serez toujours "civilement" responsable. Si vous etes dans votre droit vous ne serez pas "pénalement responsable" donc vous ne risquerez pas de contrainte financieres (PV) ou physique (prison) mais vous serez civilement responsable. A ce titre vous devrez indemniser la personne que vous aurez blessé ou tué.... Votre assurance se "subroge" a vous c est a dire dans ce cas paye pour vous les dommages materiels et corporels mais a condition que votre garantie soit acquise! L'exemple type est le pieton qui vient se jeter sous votre vehicule alors que vous passez au feu vert ! Ben... il a droit a une indemnité de votre part !
De plus, en matiere de poursuite suite a sinistre corporel responsable sans garantie : Les poursuites peuvent durer 30 années, il ne faut pas l oublier....

J'ai ecrit ce texte avec mes souvenirs de droit en assurance. Il peut comporter des erreurs. Dans ce cas merci de bien vouloir corriger. Merci

Bonsoir, Didier,
Bonsoir, les gens !!

Attention, les mouches, garez vos miches, je turgesce !!

Tu as absolument raison.
J'assimile terme responsable a ... "conducteur non responsable mais ayant percuté".
Je me suis mal exprimé
Je voulais mettre l accent coté assurance. De plus je ne suis pas vraiment juriste, mais seulement assureur et il y a longtemps. Et comme le sinistre est casqué par le contrat du vehicule ca revient au meme qu une responsabiité en matiere de reglement sauf que le conducteur n est pas responsable ni civilement ni penalement et ne supporte non plus pas de malus sur son contrat.

Bien vu.

Inscrit le: 07 Oct 2011 Messages: 631 Ville: 31830

that's all folks Inscrit le: 06 Sep 2009 Messages: 1718 Ville: Toulouse

Petit retour d'expérience :
Un cycliste a voulu voir si un vélo freine plus court qu'une pigeot 308 station wagon diesel (et oui, on y revient !).
Le résultat de l'expérience est que le profil dudit cycliste s'imprime parfaitement dans le hayon de l'honorable véhicule.
Conclusion de l'assureur : "Merci de me faire un chèque pour le paiement de la franchise et autres augmentations de prime !"

Motard, Juste un peu

Pour repondre a Pierro :
J ai eu chaque annee les bilans poste par poste des cie assurance et ce n est pas le secteur auto (accident) qui rapporte... Les benef nets dans ce secteur sont les plus faibles. LEs benefs importants viennent du secteur vie. Chaque cie separe en cie differentes le secteur IARD (incendie accident risque divers) et le secteur vie (vie deces placement) On doit trouver des chiffres sur le web...
Mais commercialement c est grace au secteur accident que les cie "ratissent" pour vendre des assurances vie. Ca marche ainsi depuis des lustres.
Cela dit les cie d assurance en France sont tres beneficiaires et marchent relativement bien. Et il ne faut pas le deplorer ....

Un Agent general est un travailleur independant. Ses ressources viennent des commissions sur les contrats. Il doit gerer ses frais generaux avec ca (loyers salaires etc) et a un statut independant de mandataire vis a vis de sa cie. Son cabinet est a lui, et il est proprietaire de ses droits de creances. Il peut donc les revendre.
Les commissions sont de l ordre de 12% en auto pour les low cost un peu plus en classique, 20 a 25% en multirisque incendie 20% en risque divers C 'est une approximation et variable selon les cie....

Le courtier est un agent d assurance qui est totalement independant par contre il travaille avec plusieurs cie, il peut fixer lui meme le % de ses commissions mais n est pas mandataire. Il vend des contrats et les gere pour le compte de cies differentes. Il "achete de la prime" aux cie d assurances et la revend en integrant sa commission.

Une ste d assurance a forme mutuelle a un statut plus traditionnel : Une direction, des agences ou il y a des salariés. Le principe est la mutualisation des risques.

Alors il y a des mutuelles qui ont un comportement identique a des cie privées et de plus en plus. Puis des mutuelles qui restent davantage, comment dirais je, plus dans une philosophie associative comme a mutuelle des motards.

Qu un agent general ne roule pas en 2CV.... J en ai vu qui n etaient pas tres brillants et avec de gros problemes... C est comme dans tous les metiers independants... On fait bien son metier et on s y tient et on a toutes les chances de reussir et de bien gagner sa vie...
Ce metier est une profession qui necessite 3 qualités : bon commercial, bon gestionnaire, et avoir une tres grande gueule.
La grande gueule (c est une image ) pour defendre ses clients soit vis a vis des tiers soit vis a vis de sa cie car il a tres souvent le cul entre 2 chaises. , Son seul et unique interet est que son client soit content apres sinistre. Il n a pas de penalité sur sinistre. Sinon en fin d annee un rapport S/!P est etabli par la cie qui peut avoir une incidence sur une eventuelle prime de bonne gestion hypothetique et qui va pas peter tres loin....
Maintenant avec ces qualités la on peut gagner tres bien sa vie oui !

Apres on peut en penser ce que l on veut....

Inscrit le: 07 Oct 2011 Messages: 631 Ville: 31830

Ok mais de la à dire que les assureurs sont philantropes il y a un fossé énorme!

Sans rancune .

Je persiste et signe !

Les cie d assurance sont des ste commerciales... Leur but est de faire des benefs....
Les mutuelles .... C est plus compliqué... Par definition elle doivent equilibrer en mutualisant... Mais ca change et ressemble de plus en plus a des ste commerciales en plus elles diversifient en general.....
Un bemol a la mutuelle des motards qui a gardé sa philosophie du debut et tente de rester dans la course avec des tarifs ...

Quant aux agents d assurance.... C est un metier....On ne travaille pas pour la gloire qu on soit salarié ou travailleur independant ou fonctionnaire.... Son salaire il le tire de ses coms...
Pas de rancune pierro bien sur.... Je ne fais qu expliquer un metier. Et il est souvent mal vu et perso j ai trouvé que c etait un tres beau metier. Et pas seulement au niveau des revenus mais surtout au niveau humain.

Belle explication Didier, toujours intéressant à découvrir !

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